Les femmes font face à d’importants défis en termes de prévoyance professionnelle et privée. Congés de maternité, travail à temps partiel, prise en charge des enfants et allongement de l’espérance de vie peuvent creuser des lacunes importantes dans leur prévoyance vieillesse. Nous vous donnons ici dix conseils utiles pour votre prévoyance, pour une vie en toute liberté de choix à la retraite.

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En matière de prévoyance financière, n’y a-t-il pas longtemps que les femmes ont les mêmes opportunités que les hommes, et qu’elles supportent les mêmes risques qu’eux? «Pas forcément et souvent pas, d’ailleurs», déclare Martina Gantenbein, experte chez Swiss Life. «En Suisse, la rente des femmes est d’environ un tiers inférieure à celle des hommes.» Cette spécialiste de la prévoyance nous révèle à quoi les femmes doivent prêter attention dans leur prévoyance pour pouvoir malgré tout décider en toute liberté de choix.

1. Prenez votre prévoyance financière en main

En matière de couverture financière, c’est sur vous seule que devez compter: pas sur l’AVS, par sur les polices de votre compagnon et pas sur votre employeur. Le troisième pilier offre de nombreuses possibilités d’organiser sa prévoyance financière en toute liberté de choix.

2. Faites le point

Examinez en toute honnêteté votre propre situation financière: c’est la première étape vers une couverture solide. Voici comment procéder au mieux:

  • comparez vos revenus et vos dépenses et calculez votre budget mensuel. Quelles économies pouvez-vous réaliser, et quel montant pouvez-vous investir dans votre prévoyance? 
  • Quels sont les biens, les polices de prévoyance et les placements dont vous disposez déjà? N’hésitez pas à vous adresser à une conseillère en prévoyance expérimentée. En étudiant vos documents, elle détectera d’éventuelles lacunes de prévoyance, mais aussi les cas de surassurance. 
  • Sur cette base, vous pourrez effectuer des calculs pour toutes les éventualités: rester célibataire, prévoir un mariage ou poursuivre votre vie de femme mariée. Avez-vous des enfants, ou prévoyez-vous d’en avoir? Songez également aux événements moins réjouissants comme une séparation ou une famille recomposée.

3. Examinez régulièrement vos finances

Examinez régulièrement votre prévoyance et votre situation financière avec votre conseiller ou votre conseillère. Si votre situation venait à changer, il sera très précieux de disposer d’une vue d’ensemble actuelle de vos finances.

4. Fixez-vous des objectifs d’épargne clairs

Peu importe ce qu’il ressort du calcul de votre budget: chaque franc économisé est bien investi. Définissez vos objectifs d’épargne à court, moyen et long terme et placez votre argent en conséquence. Les comptes d’épargne constituent une option idéale pour le court terme, les placements sont une stratégie à moyen terme, et les polices représentent votre avenir financier. Enfin, pour que l’épargne ne devienne pas une contrainte, souvenez-vous toujours de ce que vous souhaitez atteindre. Ces objectifs vous motivent et vous n’aurez pas l’impression de faire des sacrifices.

5. Couvrez-vous contre l’incapacité de gain

Il suffit d’un accident ou d’une maladie grave pour mettre à mal votre indépendance financière. De tels revers peuvent aussi nous accabler moralement, ralentissant encore davantage le rétablissement. Les femmes qui élèvent seules leurs enfants sont particulièrement fragiles dans ces situations, et même une famille classique peut se voir lourdement affectée. Prenez les devants pour faire face à l’incapacité de gain.

6. Assurez le financement de votre hypothèque

Les hypothèques comportent un risque financier élevé pour les femmes car, dans la majorité des cas, elles ont été contractées avec le partenaire. Or, personne n’aborde volontiers ce sujet. Pourtant, les femmes devraient envisager au plus tôt tout scénario catastrophe. L’hypothèque restera-t-elle financièrement supportable en cas de décès du partenaire? Notre calculateur de la capacité financière qui détermine le capital en cas de décès vous permettra d’y voir plus clair

Calculateur de la capacité financière

Le calculateur de la capacité financière vous permet de déterminer non seulement le montant du crédit maximal, mais également si votre capital décès constitue une couverture suffisante.

7. Retraite: gardez un œil sur le premier pilier (AVS)

Quel est le montant de la rente que vous pouvez attendre de l’Etat? Demandez un extrait de votre compte individuel. Vérifiez que toutes les années de cotisation ont été versées et informez-vous des prestations auxquelles vous aurez droit lors de votre retraite. A noter: vous pouvez également verser rétroactivement cinq années de cotisation.

8. Comblez les lacunes de prévoyance

En règle générale, les femmes travaillent plus souvent à temps partiel que les hommes. En cas d’activité indépendante ou de chômage, les versements dans la caisse des pensions sont aussi insuffisants.En plus du pilier 3a, investissez dans une prévoyance privée du pilier 3b le montant que vous épargneriez si vous aviez un emploi à temps plein. Intégrez une exonération des primes en cas d’incapacité de gain pour atteindre quoi qu’il arrive votre objectif d’épargne. Vous trouverez ici d’autres informations sur le système de rentes suisse.

9. Exploitez pleinement le pilier 3a

En effectuant des versements annuels dans le pilier 3a, vous bénéficiez d’avantages fiscaux. Les femmes qui exercent une activité indépendante ou à temps partiel peuvent investir 20% de leur revenu dans la prévoyance liée et déduire ce montant de leur revenu imposable. Le montant maximal pour les femmes salariées s’élève à 6883 francs; en cas d’activité indépendante, elles peuvent déduire jusqu’à 34 416 francs. 

10. Planifiez votre retraite suffisamment tôt

Plus tôt vous vous y prendrez, mieux ce sera. Commencez la planification dès dix ans avant la date officielle de votre retraite. Si vous constatez des lacunes de revenus, il vous reste ainsi assez de temps pour réagir. Cela vous permet aussi d’envisager une retraite anticipée.

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Les conseils d’une experte

Martina Gantenbein travaille depuis 15 ans déjà chez Swiss Life. Elle est spécialiste en prévoyance diplômée pour la clientèle privée et la clientèle Entreprises et gère actuellement des clients de l’agence générale d’Uster. Mère de deux enfants, Madame Gantenbein sait qu’en matière de prévoyance, les femmes doivent rattraper leur retard et prendre les choses en main, en toute liberté de choix.

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